Безрисковое строительство
Как возведение дома, так и владение им связаны с существенными материальными затратами, а значит, и рисками. Поэтому отнюдь не лишним будет не только уделять повышенное внимание проведению строительных работ и эксплуатации объекта, но и застраховать недвижимость.Рисковое страхование
Под рисковым страхованием понимают два направления страхования недвижимости:
- страхование строительных и монтажных работ;
- страхование строений после сдачи их в эксплуатацию.
Первая разновидность страхования строительно-монтажных работ – страхование подрядчика от всех рисков. Особенно часто этой услугой пользуются при возведении промышленных объектов и высотных жилых зданий, но в последнее время все больший объем работ приходится на реконструкцию и капитальный ремонт жилья, строительство коттеджей и малоэтажных домов загородного типа.
Как правило, такое страхование начинается с приемки строительной площадки и заканчивается сдачей готового сооружения. При этом страховая защита распространяется на все виды строительных работ, оборудование стройплощадки, расходы на расчистку территории после страхового случая. Кроме того, страхуется риск повреждения имущества третьих лиц в результате строительно-монтажных работ. Такие ситуации возможны, когда работы проводят в непосредственной близости от других зданий и сооружений или когда рядом проходит автотрасса, проложены коммуникации, расположена автостоянка и т. п.
Вторая разновидность страхования строительно-монтажных работ – страхование всех монтажных рисков. Оно обеспечивает максимальную защиту от проблем, возникающих при установке инженерного оборудования, а также при возведении стальных конструкций. Воспользоваться этой услугой могут все стороны, например изготовитель или поставщик каких-либо систем (если монтажные работы осуществляются им самим или под его ответственность), организации, которым поручен монтаж, покупатель системы, кредитор.
Программный подход
Страхование строительно-монтажных рисков осуществляется добровольно, на основе договора между страхователем и страховой компанией. Программа позволяет защитить интересы подрядчика, который в соответствии с Гражданским кодексом Украины несет ответственность за случайные повреждения объекта строительства до приемки его заказчиком.
Видео: Как увеличить дивиденды в 'Life is Good' до 62% годовых Принцип матрешки
Что страховать?
- объекты строительных работ: жилые дома;
- объекты монтажных работ: канализацию, систему отопления, генераторы, строительные конструкции и пр.;
- оборудование стройплощадки: временные здания и сооружения, ограждения, инженерные сети, лебедки, сварочные аппараты;
- строительные технику и механизмы: бульдозеры, экскаваторы, краны и подъемники, бетономешалки, компрессоры и т. п.;
- готовые объекты: находящиеся на стройплощадке или в непосредственной близости от нее и принадлежащие заказчику (подрядчику), находящиеся у него на хранении или под контролем;
- послепусковые гарантийные обязательства подрядчика-
- расходы на расчистку территории, вызванные событием, ущерб от которого подлежит возмещению в соответствии с договором страхования-
- ответственность перед третьими лицами: за материальный ущерб или телесные повреждения в связи с производящими строительными или монтажными работами, за которые согласно действующему законодательству может отвечать страховая компания.
Что в договоре
Основной документ, регламентирующий отношения между страхователем и страховщиком, – договор страхования. Его заключают на основании заявления страхователя, которое может носить устный или письменный характер.
Страхователь обязуется своевременно вносить страховые платежи и в оговоренный договором срок извещать о страховом случае. Если в договоре предусмотрена пеня за несвоевременную выплату страховщиком страхового возмещения, то такой же размер пени применяется и по отношению к просроченным платежам страхователя. Еще одна важная обязанность страхователя – предоставлять сведения обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также информировать о любых его изменениях на протяжении действия договора. Законодательство не определяет, какая информация имеет существенное значение, а какая – нет. Поэтому чтобы вам не отказали в выплате страхового возмещения по причине невыполнения этого требования, нужно знать, что любая информация, которую страховщик попросил предоставить на этапе заключения договора страхования (заявление, опросный лист, подтверждение стоимости объекта, наличие систем безопасности и т. п.), будет признана существенной.
Обычно договор страхования вступает в силу после внесения страхователем страховой премии или ее части на банковский счет страховщика. Страховая премия (платеж) может быть внесена только в национальной валюте Украины. Соответственно, страховые выплаты будут производиться в валюте договора страхования. В связи с этим большинство украинских страховых компаний заключает договора с разного рода валютными оговорками, чтобы исключить курсовой риск для страхователя.
Расторжение соглашения
Любая из сторон может потребовать досрочно прекратить действие договора страхования, уведомив другую письменно за 30 дней. Если действие договора прекращается по инициативе страховщика, он должен вернуть страхователю все внесенные им страховые платежи. Если же инициатива исходит от страхователя, страховщик возвращает только часть страховых платежей пропорционально сроку, оставшемуся до окончания договора. При этом страховщик вычитает свои затраты на ведение дела (они могут достигать 30-40 % страхового платежа) и страховые возмещения, если таковые были произведены за время действия договора.
Кроме того, договор может быть признан недействительным. Чаще всего это происходит, когда его заключают после страхового случая (то есть последний наступает не случайно, что противоречит ст. 8 Закона Украины «О страховании») или когда объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в силу судебного решения. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения. Такое решение принимается в судебном порядке.
Детали контракта
В договоре страхования строительных работ должны быть указаны следующие моменты:
Видео: Экономика
- название документа:
- место и дата заключения договора страхования;
- название и адрес страховщика;
- фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
- фамилия, имя, отчество, дата рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;
- предмет договора;
- страховой случай, перечень страховых случаев;
- размер денежной (страховой) суммы, которая устанавливается отдельно для страхования:
а) объекта по стоимости контракта на строительство, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины и сборы;
б) монтажных объектов по их полной стоимости, включая расходы на перевозку, таможенные пошлины и сборы, монтаж;
в) оборудования, машин и механизмов по их действительной стоимости;
- размер страхового платежа, сроки его выплаты;
- порядок изменения и прекращения действия договора;
- условия осуществления страховой выплаты;
- причины отказа в страховой выплате;
- права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или неподобающее выполнение условий договора;
- другие условия при согласии сторон;
- срок действия договора;
- другие условия договора, определенные актами гражданского законодательства;
- подписи сторон.
Правила страхования
Согласно ст. 20 Закона Украины «О страховании», страховщик обязан ознакомить
страхователя с условиями и правилами страхования, но при этом последнего не обязывают знакомиться с ними. Поэтому чтобы страхователь не заявил, что его не ознакомили с правилами, в договоре страхования делают пометку о том, что страхователь, подписавший договор, с правилами ознакомлен.
В правилах страхования должен быть указан срок, в течение которого страховщик должен или произвести выплату, или отказать в ней в письменной форме, обосновав причину отказа. Такое решение страхователь имеет право обжаловать в судебном порядке.
Договор страхования заключают в письменном виде в соответствии с утвержденными правилами. Согласно ч. 1 ст. 17 Закона Украины «О страховании», эти правила разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования и подлежат регистрации в уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида сделок. Причем именно эти виды страхования должны быть указаны в лицензии страховой компании на право осуществления страховой деятельности.
