Покупаем дом в кредит
Как получить кредит в банке на строящийся дом? Читайте все подробности о правилах получения кредита.Условия получения кредита
Возможность получить кредит имеют граждане Украины, несудимые, и те, кто не достигнет пенсионного возраста в течение срока действия договора. Доход потенциального заемщика должен быть стабильным и значительно превышать предполагаемые выплаты по кредиту.
При одной и той же справке о доходах кредитная квота в разных банках может быть разной. Кроме вашей прибыли, банк может учитывать и общий доход семьи, если ее члены согласны выступить гарантами кредитных обязательств.
Место прописки, расположение приобретаемого земельного участка и отделения банка должны находиться в одном регионе. Чаще всего банки дают кредиты на покупку ликвидных участков – находящихся недалеко от столицы или крупных городов, в местах с хорошо развитой инфраструктурой.
Если вы хотя бы частично не соответствуете требованиям, предъявляемым к заемщику, потребуется поручитель, согласный взять на себя ответственность за погашение кредита вместо вас и отвечающий требованиям банка.
Предоставить кредит могут под залог вашего земельного участка или, если берете кредит для завершения строительства, – вашего недостроенного дома или любой другой принадлежащей вам недвижимости. В договоре нужно обязательно указывать объект, который закладываете. Без этого кредитный комитет не станет рассматривать ваше заявление.
Минимальный начальный взнос (аванс) колеблется в пределах от 15 до 25 % от конечной стоимости мероприятия. Впрочем, он может и отсутствовать при условии дополнительного залога недвижимости, которая отвечает требованиям банка. В некоторых учреждениях эта цифра колеблется в пределах 20-30 % от общей фактической стоимости дома.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:
Необходимые документы
Для получения кредита в кредитный отдел банка необходимо предоставить:
• анкету заемщика;
• паспорт гражданина Украины;
• справку о присвоении идентификационного кода;
Видео: Как купить квартиру в рассрочку без ипотеки
• справку с места работы с указанием должности и доходов за последние шесть месяцев;
• документы, подтверждающие право собственности на имущество, предоставляемое в залог;
• для частных предпринимателей – свидетельство о государственной регистрации, декларацию о доходах или отчет о финансовой деятельности за последний финансовый год.
Если заемщик состоит в браке, банк может потребовать свидетельство о браке, документы супруга или супруги, свидетельства о рождении детей. В случаях, когда гарантом заемщика выступает поручитель, аналогичный пакет документов должен собрать и он.
При покупке земельного участка в кредитный комитет банка необходимо предоставить:
• справку об оценке земельного участка;
• выписки из государственного реестра земель и земельного кадастра;
• заключение независимой экспертизы о рыночной стоимости участка;
• документы, подтверждающие уплату налога на землю и других платежей;
• справку об отсутствии запретов и ограничений на земельный участок;
• справку из бюро технической инвентаризации о том, что на земле не зарегистрировано никаких домостроений.
Если есть участок и кредит оформляют на строительство дома, потребуются следующие дополнительные документы:
• разрешение на строительство;
• проектно-сметная документация (при наличии);
Видео: Иммиграция в США. Кредитная история . Как купить дом в кредит
• договор подряда со строительной компанией (при наличии).
Банк оставляет за собой право потребовать дополнительные документы для подтверждения платежеспособности клиента либо ликвидности залога. Кредитная комиссия может учитывать также доходы от размещенных депозитов и давать кредит под залог депозита, оформленного в этом же банке.
Обязательное страхование
Обязательному страхованию за счет того, кто берет кредит, подлежит заложенное имущество. К тому же банк может настаивать на страховании жизни заемщика, страховании от несчастного случая, а также на страховании от строительно-монтажных рисков.
Если была проведена сертифицированная оценка имущества, то необходимо указывать именно оценочную стоимость. Примите во внимание, что некоторые банки настаивают на страховании лишь в аккредитованных ими страховых компаниях. Это в первую очередь касается банков с иностранным капиталом.
Если клиент предоставляет в залог квартиру, страховой суммой или лимитом ответственности страховой компании является оценочная стоимость, которую определил сертифицированный специалист. Оценка проводится гораздо раньше страхования.
Видео: Как купить ДОМ СВОЕЙ МЕЧТЫ в ПОЛЬШЕ!конкретные действия
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Варианты выплатСуществуют две основные схемы возврата денег – аннуитет и погашение кредита с начислением процентов на остаток суммы.
При аннуитетной схеме вы ежемесячно платите одинаковую сумму в течение всего срока погашения кредита, выплачивая при этом сначала в основном проценты, а лишь затем тело кредита.
Таким образом, сумма кредита не уменьшается, пока вы не выплатите все проценты. При втором способе погашения ежемесячная сумма, в которую входит тело кредита и проценты, постепенно уменьшается.
Стоимость кредита на одну и ту же сумму при различных условиях его погашения может значительно отличаться. Именно поэтому во многих банках процентная ставка варьируется в зависимости от способа погашения: аннуитет стоит дешевле, дифференцированная выплата – дороже.
Досрочное погашение кредита
Вы не рассчитываете выплатить кредит раньше запланированного времени. Но вдруг завтра (наследство, повышение) появится возможность выплатить если не весь долг, то значительную его часть или выплачивать большими порциями.
Может оказаться, что за досрочную выплату не придется доплачивать (то есть банк не устанавливает ограничений и штрафных санкций). А может быть и так, что этого пункта вообще нет в вашем договоре о предоставлении кредита.
Кроме того, некоторые банки взимают комиссионные за досрочную, например, в течение первых двух лет или полугода, выплату кредита (приблизительно 1 % от всей суммы досрочно погашенной задолженности).
Просто обратите внимание на стандартные условия договора. Все, что касается досрочного погашения кредита, – один из главных вопросов, которые вы должны задать банку. Обсудить с банком изменение этого пункта договора практически нереально. Проще обратиться в другое учреждение.
Многие банки за досрочное погашение кредита выставляют штрафные санкции: организация заинтересована в том, чтобы вы как можно дольше пользовались ее деньгами. Иногда таких санкций не применяют, но берут процент за пользование средствами, которыми вы фактически не пользуетесь. Вы выплатили долг, но все равно обязаны платить указанные в договоре проценты и сумму.
Штрафных санкций может и не быть, если это условие внести в договор или дополнительное соглашение. Если банк не соглашается – обратитесь в другой.
Кроме ситуации с досрочной выплатой, нужно уточнить вопрос возможных задержек платежей и продления срока выплат. Для каких условий будет насчитана пеня, и какой ее размер?
ВНИМАНИЕ! Чтобы удачно взять кредит, стоит воспользоваться услугами профессионального юриста, который тщательно проверит всю нужную документацию и банкира и просчитает все выплаты.
Отказ в кредите
Банк вправе решать, кому давать кредит, а кому нет. И хотя вы потратите немало времени и сил на сбор документов, последнее слово останется за кредитным комитетом. Причин отказа может быть несколько.
Например, низкий уровень заработной платы. В данном случае чтобы все-таки получить кредит, вы должны подтвердить наличие дополнительных доходов. Причиной отказа могут быть также сокрытие или предоставление заведомо ложной информации, отрицательная кредитная история заемщика, несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины.
Кроме того, к сожалению, существует возрастной ценз на выдачу кредитов. И зачастую пенсионерам, в том числе работающим и имеющим стабильный доход, отказывают в кредитовании.
Выходом из данной ситуации может быть поручительство прошедшего возрастной ценз более молодого человека, согласного взять на себя обязательства, на случай, если заемщик преклонного возраста не сможет погашать кредит.
