Страхование дома: стоимость и подводные камни
Лишиться дома можно буквально за несколько мгновений. Поэтому страхование жилья и домашнего имущества – это та самая «соломка», которую желательно «подстелить» заранее.Как оформить?
Для заключения договора страхования жилья необходимо подъехать в офис СК или вызвать агента по месту своего проживания (либо по месту нахождения недвижимого имущества). Для оформления понадобятся следующие документы:
- заявление на страхование в установленной СК форме;
- паспорт и справка о присвоении идентификационного номера домовладельца;
- копия правоустанавливающего документа, подтверждающего право собственности на дом (свидетельства о праве собственности, договора купли-продажи и т. д.);
- копия правоустанавливающего документа, подтверждающего право собственности на земельный участок;
- копия кредитного договора и договора залога (если имущество находится в банковском залоге).
При этом различают два вида оформления: классическое (страховщики нередко говорят «классика») и экспресс-страхование. В первом случае обязательно потребуется осмотр жилья и его оценка представителем СК. Можно заказать и независимую оценку недвижимого имущества (стоит эта услуга порядка 500-1000 грн), а затем предъявить сотруднику СК соответствующий акт. В пределах действительной стоимости имущества стороны согласовывают страховую сумму по договору – лимит денежных средств, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить возмещение. Проще говоря, страхователь и страховщик устанавливают максимально возможный размер компенсации.
Экспресс-страхование дает домовладельцу возможность самому выбрать страховую сумму среди тех, что предложены СК.
Лимит обычно составляет 50 или 100 тыс. грн, однако есть СК, которые позволяют установить предел и до 1 млн грн.
При этом страхователь устанавливает пропорции в зависимости от вида имущества.
Так, на восстановление или возведение нового дома чаще всего выплачивают половину страховой суммы. На косметический ремонт выдают до 20 %, а на обновление движимого имущества – до 30 %.
Видео: КАСКО Подводные КАМНИ при выборе СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ / нюансы при заключении договора КАСКО
Большинство страховых договоров предусматривает наличие франшизы – числа, зафиксированного в денежных единицах или процентном соотношении, на которое будет уменьшена страховая сумма.
При наступлении страхового случая именно эти затраты домовладельцу в любом случае придется понести самостоятельно. При экспресс-кредитовании франшиза чаще всего составляет 500-2000 грн, а в классическом обычно отсчитывают 1-2 % от величины максимальной страховой суммы.
Временные параметры
Договор страхования заключают на срок от одного месяца до года. Автоматическое продление не предусматривается, на следующий период нужно оформлять новый полис. При этом оценочная стоимость жилья, отделочных материалов и домашнего имущества из года в год уменьшается ввиду старения и износа.
Чего опасаться?
Право выбора рисков, которые будет покрывать договор страхования, предоставлено домовладельцу. Однако у всех СК есть так называемый минимальный (обязательный) перечень. Обычно он включает в себя покрытие ущерба от воздействия огня – вследствие пожара, удара молнии, взрыва бытового газа и т. д. Также можно застраховать жилье от следующих событий:
- стихийных бедствий – ливня, града, ураганного ветра, бури, землетрясения, паводка, наводнения, оползня, снегопада, обвала и оседания грунта;
- аварий на водных коммуникациях (в системах водопровода, отопления, канализации, пожаротушения) вследствие их разрыва или чрезмерного наполнения;
- боя стеклянных поверхностей;
- ДТП (наезда транспортных средств);
- падения пилотируемых летательных аппаратов;
- преднамеренных действий третьих лиц, направленных на повреждение или уничтожение имущества (проще говоря, от кражи, грабежа или разбойного нападения).
Есть и еще одно возможное событие, о котором многие забывают: претензии со стороны соседей. Конечно, их вероятность заметно выше в многоквартирном жилом доме: там то стену не так сверлили, то этаж ниже затопили. Но и в частной усадьбе страхование собственной гражданской ответственности от претензий со стороны третьих лиц будет полезно. Это поможет без проблем возместить неумышленный ущерб, нанесенный соседнему дому или участку.
Сколько платить?
Страховая премия (также существуют такие термины, как страховой взнос или страховой платеж) – это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором. Ее обычно определяют в процентах от действительной стоимости имущества. При этом по выбору страхователя платеж за время действия страхового полиса может быть уплачен как всей суммой сразу (в момент заключения договора), так и по отдельности. Обычно страхователи дают возможность разделить его на 2-3 части (реже на 4-5).
Страховая премия в случае страхования жилища обычно составляет порядка 0,4-1 % от действительной стоимости имущества в месяц. Правда, в случае оформления страховки только на строительные конструкции и стойкость здания в целом тарифы будут снижены до 0,1-0,2 %. Но такие полисы оформляют довольно редко. Зато при включении в договор большого числа предметов домашнего имущества цена может подскочить и до 1-1,5 %. И все же такое комплексное страхование будет полезным: по статистике львиная доля происшествий затрагивает именно отделку и наполнение жилища и оставляет целыми конструктивные элементы.
Все перечисленные выше тарифы относятся к классическому страхованию.
Экспресс-вариант обойдется дешевле (примерно в 1,5-2 раза), но в случае серьезного бедствия не позволит рассчитывать на значительное возмещение ущерба.
Окончательная стоимость страхования зависит от многих факторов.
В частности, на цену влияет история: если с недвижимостью страхователя уже случались какие-либо происшествия, то тариф будет увеличенным. Также страховщики учитывают количество рисков, которые покрывает полис. Разумеется, чем их больше, тем выше и цена.
Определяющими являются и характеристики здания, поскольку они влияют на вероятность наступления страхового случая. Так, дешевле всего обойдется страхование вновь построенного дома, защищенного системой охранной и пожарной сигнализации, да еще и расположенного внутри огороженного коттеджного поселка.
Видео: работа со страховой компанией после наступления НС, особенности, подводные камни
Кроме того, снизить стоимость страхового полиса можно, если обновить водопроводные и канализационные трубы, провести качественную электропроводку, установить бронированную дверь и т. д.
И наоборот, отсутствие современного оборудования, наличие старых, непрочных окон и дверей, применение в строительстве и отделке дома пожароопасных и вредных для здоровья человека материалов – все это может вынудить страховщика повысить расценки (в процентах).
А ветхие строения многие и вовсе отказываются страховать. Также представители СК обращают внимание на наличие трещин и других повреждений на конструкциях зданий, следов коррозии на трубах и иных металлических элементах, протеканий и т. д.
Немало владельцев домов в погоне за экономией оформляют страховку на дом на короткое время, например на период отпуска, на месяц. Однако следует учитывать, что сэкономить при этом удастся не так уж и много. Дело в том, что такой краткосрочный полис обойдется не в 12, а лишь в 3-4 раза дешевле годичного.
